요즘 살다 보면 한두 개쯤은 빚 있는 거, 솔직히 흔하잖아요. 카드값, 학자금, 사업 자금… 그런데 이게 점점 감당이 안 된다 싶을 때, ‘개인회생’이라는 제도가 있다는 걸 들은 적 있으시죠? 근데 그거 신청하려면 뭘 준비해야 하고, 누가 대상이고, 얼마나 걸리고… 막막해서 포기하는 분들도 많더라고요.
그래서 오늘은 제가! ‘개인회생 신청 방법’부터 신청 자격, 필수 서류, 변제계획안 작성 꿀팁, 인가까지 전체 과정을 알기 쉽게 정리해드릴게요. 이 글 하나로 개인회생 절차 끝내는 느낌으로 쭉 읽어주세요.
1. 개인회생이란? 꼭 필요한 사람만 알아야 할 제도
개인회생은 쉽게 말하면 ‘정부가 대신 채무를 조정해주는 절차’예요. 파산까지는 가지 않고, 소득은 있는데 빚이 너무 많아서 감당이 안 되는 사람들을 위해 존재합니다. 일정한 소득이 있고, 성실하게 갚을 의지가 있는 사람이라면 일부 빚을 감면받고 나머지를 3~5년간 나눠 갚을 수 있게 도와주는 제도죠.
‘이제 더는 혼자 해결 못 하겠다’ 싶을 때 꼭 알아야 할 제도입니다.
2. 개인회생 신청 자격｜나도 해당될까?
개인회생은 아무나 신청할 수 있는 건 아니고요, 아래 요건에 해당돼야 해요.
1. 소득이 있어야 해요.
- 월급, 연금, 영업소득 등 정기적인 수입이 있어야 하고, 최저생계비 이상이어야 해요.
2. 채무 총액이 기준에 들어야 해요.
- 무담보 채무는 10억 원 이하, 담보 채무는 15억 원 이하여야 합니다.
3. 내 재산보다 빚이 더 많아야 해요.
- 가진 재산보다 채무가 많을 때만 회생이 가능하다는 원칙이 있어요.
4. 최근 5년 내 면책을 받은 적이 없어야 해요.
📌 Tip: 내 상황이 애매하다면 가까운 법률구조공단이나 회생 전문 상담소에서 상담 받아보시는 것도 좋아요.
3. 개인회생 신청 방법｜한눈에 보는 절차
개인회생 신청 방법은 주소지 관할 지방법원 ‘본원’에서 신청해야 해요. 절차는 조금 복잡해 보이지만 순서대로 따라가면 누구나 가능합니다.
개인회생 절차 흐름
- 개인회생 신청 (개시 신청서 제출)
- 변제계획안 제출 (14일 이내)
- 보전처분 및 금지명령 (채권자들의 독촉 막기)
- 개시결정 (1개월 내)
- 채권자 이의기간 (개시결정일로부터 2개월)
- 채권자 집회 (개시결정일로부터 3개월 내)
- 변제계획 인가
- 변제 수행 (3~5년)
- 면책 결정 (채무 탕감)
복잡하고 길어 보여도, 서류만 잘 준비하면 생각보다 진행은 빠릅니다.
4. 준비물은? 개인회생 신청 필수 서류 체크리스트
혹시나 빠트릴까 봐, 꼭 필요한 서류는 아래에 정리해드릴게요.
- 채권자 목록
- 재산 목록 (부동산, 차량, 예금 등)
- 수입 및 지출 명세서
- 진술서 및 변제계획안
- 급여명세서 또는 소득증명자료
- 주민등록등본, 가족관계증명서
- 과거 개인회생/파산 신청 이력 (있다면)
5. 변제계획안 작성법｜막막할 땐 이렇게!
변제계획안은 내가 앞으로 3~5년간 얼마씩 상환할 건지를 계획서 형식으로 작성하는 거예요. 여기서 ‘청산가치 보장 원칙’이 중요한데요, 내가 가진 재산보다 더 많이 갚는 계획이어야 합니다.
작성 시 유의사항:
- 내 월 소득 – 생계비 = 변제 가능 금액
- 채무 분류별 상환계획 기재 (담보/무담보 등)
- 상환 불가 사유에 대한 구체적 설명
6. 인가까지 얼마나 걸릴까? 개인회생 진행 기간
평균적으로 3~6개월 정도 소요되는데요,
- 서류가 깔끔하게 준비돼 있다면 빠르게 진행되고,
- 채권자 이의나 누락된 정보가 많다면 길어지기도 해요.
실제로는 4개월 안팎에 인가 받는 사례가 많습니다.
7. 개인회생 중 대출, 가능할까?
개인회생 중에는 대출이 거의 어렵습니다. 다만, 일부 서민금융기관에서는 소액대출이나 보증대출이 가능하니 조건을 잘 확인해보는 것이 좋아요. 회생 종료 후 1~2년 안에 신용등급이 조금씩 회복되면 일반 금융권 이용도 가능해집니다.
8. 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 개인회생과 개인파산, 뭐가 달라요?
| 항목 | 개인회생 | 개인파산 |
|---|---|---|
| 수입 | 있어야 함 | 없어도 가능 |
| 재산 | 보유 가능 | 처분해야 함 |
| 탕감율 | 일부 | 전액 가능 |
| 신청조건 | 채무 1000만원 이상 | 무제한 |
Q2. 개인회생 신청 시 비용은?
- 인지대: 3만 원
- 송달료: 기본 + 채권자 수 × 8회분
- 외부회생위원 수당 (영업소득자): 15만 원
Q3. 신청 후 언제부터 채권 독촉 멈추나요?
→ 개시결정 전이라도 ‘금지명령’이 내려지면 그때부터 채권 추심은 멈춰요.
막막하게만 느껴졌던 개인회생 신청 방법, 실제로는 절차와 요건만 알면 누구나 신청 가능합니다. 혼자 끙끙 앓고 계셨다면 이 글이 작은 용기가 되었길 바랍니다.