개인회생 중 신용카드 발급 ‘이 조건’만 알면 가능

개인회생 중 신용카드 발급 여부가 궁금하신가요? 저는 아직도 생생해요. 아이 학원비를 인터넷으로 결제해야 하는데 발만 동동 굴렀던 그런 순간들이요. ‘나는 이제 정상적인 금융 생활은 끝이구나’ 하는 자괴감에 정말 힘들었습니다. 하지만 이제 정말 희망이 보입니다.

결론부터 말씀드리면, 1년만 성실하게 변제금을 납부했다면 꽉 막혔던 금융의 문이 다시 열릴 수 있게 됐어요. 기존에 3년에서 5년, 면책 결정까지 받아야만 했던 긴 기다림이 획기적으로 줄어든 거죠.

저도 처음 이 소식을 접했을 때 제 귀를 의심했을 정도였으니까요. 오늘은 제가 상담하며 알게 된 ‘공공기록 조기 삭제’ 제도의 모든 것과, 이를 활용한 현실적인 신용카드 발급 전략을 남김없이 풀어보겠습니다.

1. 1년만 갚으면 생기는 변화 3가지 (공공기록 삭제)

예전에는 개인회생을 신청하면 그 즉시 신용불량자나 다름없는 상태가 되었어요. 인가 결정을 받아도 ‘개인회생 진행 중’이라는 공공기록이 신용정보원에 딱 박혀서 면책받는 3~5년 내내 발목을 잡았죠. 사실상 모든 은행이 우리에게 등을 돌리는 거나 마찬가지였습니다.

그런데 이 규정이 정말 채무자에게 유리하게 바뀌었습니다.

가장 큰 변화는 ’12개월 이상 성실하게 변제금을 납부하면 개인회생 공공기록을 삭제해준다’는 점이에요. 이건 정말 엄청난 변화입니다.

구분	기존 제도	개정 제도
공공기록 삭제 시점	면책 결정 후 (3~5년 소요)	1년 이상 성실 상환 시
적용 대상	신규 신청자만	기존 진행자도 소급 적용
금융거래 가능 시점	면책 후 6개월~1년	1년 상환 후 6개월~1년

여기서 말하는 ‘성실 납부’의 기준은 간단합니다. 단 한 번의 미납이나 연체 없이, 법원에서 정해준 변제계획을 1년 이상 꾸준히 지키는 것을 말해요. 법원에서 이 사실을 확인해서 신용정보원에 통보하면, 우리의 발목을 잡던 그 기록이 사라지는 구조더라고요.

심지어 이미 2년, 3년 차 납부를 하고 계신 분들도 소급 적용되니 정말 희소식이죠?

이게 왜 중요하냐면요, 금융기관이 대출이나 카드 심사를 할 때 가장 먼저 보는 게 바로 이 신용정보원 기록이거든요. 이 기록이 사라지면, 금융사 입장에서는 우리가 회생 중이라는 사실을 공식적으로 알 방법이 없어지는 셈입니다.

2. 개인회생 중 신용카드 발급, 현실적인 조건과 점수 기준

“기록이 삭제되면 바로 카드 발급이 되나요?”

아마 가장 궁금한 부분이실 텐데요. 솔직히 말씀드리면, 기록이 삭제된 바로 다음 날 카드 발급이 ‘짠’ 하고 되지는 않습니다. 이론적으로는 가능하지만, 현실의 벽은 조금 달라요. 왜냐하면 공공기록은 지워졌지만, 우리의 신용점수 자체가 아직 매우 낮은 상태이기 때문이죠.

보통 기록이 삭제된 직후 신용점수는 600점대 후반에서 700점대 초반에서 시작하는 경우가 많더라고요. 이 점수로는 1금융권 신용카드 발급은 사실상 어렵다고 보셔야 합니다.

그렇다면 신용점수는 얼마나 올려야 할까요?

• 1금융권(시중은행) 카드 발급 목표 : 800점대 이상
• 2금융권(저축은행 등) 카드 발급 목표 : 700점대 후반

결국 공공기록 삭제는 ‘기회’를 얻는 것이고, 실제 발급은 ‘신용점수’라는 숙제를 풀어야 가능해집니다. 기록 삭제 후 최소 6개월에서 1년 정도는 꾸준히 신용점수를 끌어올리는 노력이 필요해요.

이 과정이 조금 답답하게 느껴질 수 있지만, 예전처럼 3년을 기다리는 것에 비하면 정말 해볼 만한 싸움 아닐까요?

3. 대출, ‘이런’ 금융사만 골라야 하는 이유

개인회생 중 신용카드 발급과 마찬가지로 대출도 가능성이 열리지만, 여기서 정말 중요한 원칙이 하나 있습니다. 바로 과거에 빚을 졌던 금융기관은 피해야 한다는 것이에요.

이게 무슨 말이냐면요, 신용정보원의 공공기록은 삭제되지만, 각 은행이나 카드사가 자체적으로 보관하는 내부 연체 기록(블랙리스트)은 그대로 남아있기 때문입니다.

예를 들어 제가 A 은행에 빚이 있는 상태로 개인회생을 신청했다면, 공공기록이 삭제된 후에 A 은행에 대출 신청을 해도 내부 기록 때문에 100% 거절당한다는 뜻이죠.

그래서 우리는 새로운 파트너를 찾아야 합니다.

• 과거에 채무 관계가 전혀 없었던 새로운 은행
• 신용협동조합, 새마을금고 등 상호금융기관
• 연체 이력이 없는 깨끗한 금융사

이런 곳들은 오직 신용정보원의 기록과 현재 신용점수만으로 우리를 평가하기 때문에, 상대적으로 가능성이 훨씬 높습니다. 회생 신청할 때부터 미리 타겟 금융사를 정해두고 그곳과 거래를 시작하는 것도 아주 좋은 전략이 될 수 있어요.

4. 신용점수, 1년 차부터 이렇게 관리해야 합니다

그렇다면 가장 중요한 신용점수는 어떻게 올려야 할까요? 이건 공공기록이 삭제되기만을 기다릴 게 아니라, 변제금 납부를 시작하는 1년 차부터 미리 준비해야 합니다. 저는 이걸 ‘신용 재활 훈련’이라고 부르는데요, 방법은 의외로 간단합니다.

첫째, 빚 없는 은행을 주거래 은행으로 만드세요.

앞서 말씀드린 것처럼, 과거 채무가 없던 은행에 새로 계좌를 만들고 그곳을 집중적으로 이용하는 겁니다. 급여 이체, 공과금 자동이체, 통신비 납부 등을 모두 이 계좌로 설정해두세요. 꾸준한 현금 흐름을 보여주는 것만으로도 긍정적인 평가를 받을 수 있어요.

둘째, 체크카드를 신용카드처럼 사용하세요.

해당 은행의 체크카드를 발급받아 매달 30만 원 이상 꾸준히 사용하는 것이 좋습니다. 소액이라도 자주 결제하는 습관을 들이면 ‘이 사람은 꾸준히 소비 활동을 하는구나’라는 인식을 심어줄 수 있습니다. 신용거래는 아니지만, 성실한 금융거래 이력으로 충분히 인정받더라고요.

셋째, 불필요한 신용조회는 절대 금물입니다.

기록이 삭제됐다고 해서 여기저기 대출이나 카드 발급 가능 여부를 조회하고 다니면 절대 안 됩니다. 조회 기록이 많이 남으면 오히려 신용점수가 떨어지는 원인이 될 수 있어요.

5. 개인파산은 왜 이 혜택을 받을 수 없나요?

가끔 개인파산 하신 분들도 이 제도가 적용되는지 물어보시는데요. 안타깝게도 개인파산은 이번 공공기록 조기 삭제 제도에 해당되지 않습니다.

이유는 제도의 이름에 답이 있어요. ‘성실 상환자’를 위한 혜택이기 때문입니다. 개인회생은 3~5년에 걸쳐 빚의 일부를 ‘상환’하지만, 개인파산은 빚을 ‘변제’하는 절차 없이 면책을 받는 제도입니다. 따라서 ‘성실하게 갚았다’는 개념 자체가 성립하지 않는 거죠.

개인파산의 경우, 면책 결정을 받은 후에도 5년간 공공기록이 보관된 후에야 삭제됩니다. 개인회생 면책자는 즉시 삭제되는 것과 비교하면 꽤 긴 시간이죠. 이 차이점은 꼭 알아두시는 게 좋습니다.

새로운 시작, 하지만 조심스러운 한 걸음이 필요합니다

이제 1년만 성실히 변제하면 대출과 개인회생 중 신용카드 발급의 길이 열린다는 사실을 알게 되셨을 겁니다. 정말 가뭄의 단비 같은 소식이죠.

하지만 ‘가능해졌다고 해서 무조건 이용하지는 마세요.’

이 제도의 진짜 의미는 갑작스러운 병원비나 경조사비처럼 정말 피치 못할 상황에 대비할 수 있는 ‘안전장치’가 하나 더 생긴 것이지, 예전처럼 다시 빚을 내어 생활하라는 신호가 절대 아닙니다. 우리의 최우선 목표는 어디까지나 3년의 변제 기간을 무사히 마치고 완전한 면책을 받는 것이니까요.

제가 추천하는 가장 좋은 방법은 “대출을 받을 수 있는 상황은 만들어 놓되, 일부러 받지는 않는 것”입니다. 위에서 알려드린 방법으로 신용점수를 꾸준히 관리해서 급할 때 언제든 도움을 받을 수 있는 상태를 유지하세요. 하지만 실제 실행은 최후의 순간까지 미루는 지혜가 필요합니다.