“채무가 너무 많아 숨 쉬기조차 힘들어요. 대체 개인회생이 나은 건가요, 아니면 개인파산이 맞는 선택일까요?”
이런 고민으로 새벽까지 검색창을 붙잡고 있는 분들, 저도 그 심정 너무 잘 알아요. 실제로 저도 3년 전, 연체된 카드값과 사채 때문에 밤에 불 꺼진 집에서 한참을 울었던 적이 있어요. 그리고 결국, 전문가 상담을 거쳐 ‘개인회생’을 택하게 됐죠. 그 후 36개월 동안 변제금을 착실히 내고, 드디어 면책 결정을 받았고요.
하지만 그때, 처음엔 ‘개인파산이 더 쉬운 거 아니야?’, 이런 생각도 솔직히 들었어요. 지금 돌이켜보면, 두 제도의 차이를 정확히 알고 비교하는 게 무엇보다 중요했다는 걸 깨달았죠. 오늘은 그때 제가 고민하고, 정리하고, 경험한 내용을 바탕으로 ‘개인회생 vs 개인파산’의 핵심 차이점과 선택 기준을 깔끔하게 알려드릴게요.
1. 개인회생 개인파산, 둘 다 채무 해결 제도이긴 한데…
우선 이 둘은 모두 빚을 법적으로 탕감받을 수 있는 제도예요. 하지만 목적과 대상이 조금 달라요.
- 개인회생은 수입이 있는 사람을 위한 제도예요. 일정 금액을 3~5년간 꾸준히 갚으면, 나머지 채무를 탕감받을 수 있어요.
- 개인파산은 갚을 능력이 전혀 없는 사람을 위한 제도죠. 한 번에 ‘이 사람은 더는 갚을 수 없습니다’라고 법원이 인정하면 채무 전액을 면책해줘요.
쉽게 말해, 개인회생은 ‘갚을 수는 있지만 다 못 갚는 사람’, 개인파산은 ‘애초에 갚을 능력 자체가 없는 사람’에게 해당되는 거예요.
2. 개인회생 개인파산 차이 정리해볼게요
| 구분 | 개인회생 | 개인파산 |
|---|---|---|
| 소득 조건 | 매달 고정 수입 있음 (근로·영업 등) | 수입 없음 or 최저생계비 미만 |
| 채무 한도 | 무담보 5억 / 담보 10억 이하 | 제한 없음 |
| 재산 유지 | 일정 금액 이상 변제 시 유지 가능 | 대부분 처분됨 |
| 면책 시점 | 3년~5년 변제 완료 후 | 신청 후 6~12개월 내 |
| 전문직 자격 유지 | 가능 | 일부 자격 정지 또는 제한 |
| 신청 비용 | 다소 저렴 (보정권고 대응 중요) | 상대적으로 높음 (환가절차 존재) |
이 표 하나로 대강 윤곽 잡히죠? 특히 재산 유지 가능 여부, 신청 자격, 면책까지 걸리는 시간이 선택의 큰 기준이 되더라고요.
3. 개인회생 파산 뭐가 나은가?
실제로 많은 분들이 이런 질문을 하세요.
“저 월급은 있는데, 빚이 너무 많아요. 이럴 땐 개인회생이 맞겠죠?”
“월 수입이 없는데, 재산도 없고요. 저는 파산 가능할까요?”
✔ ① 소득
- 매달 고정적인 소득이 있다면 → 개인회생
- 소득이 없거나 최저생계비보다 적다면 → 개인파산
※ 여기서 말하는 고정소득은 ‘건당 알바’나 ‘비정기 수입’은 인정받기 어려워요. 근로계약서가 있거나, 사업자등록이 되어 있는 게 유리해요.
✔ ② 재산 보유 여부
- 자동차, 집, 보증금 등 지킬 재산이 있다면 → 개인회생을 통해 유지 가능
- 아무런 재산이 없다면 → 개인파산이 더 빠르고 부담 없음
※ 단, 개인회생 시 재산 가치만큼은 ‘청산가치 보장’ 원칙에 따라 변제해야 해요. 즉, 그만큼 돈을 더 내야 한다는 뜻이에요.
✔ ③ 직업/자격 유지 여부
- 공무원, 교사, 군인, 전문직(세무사, 변호사 등)이라면 → 개인파산은 자격 제한이 있어요
- 자격 유지가 필요한 분은 무조건 개인회생 쪽으로 검토하는 게 맞아요
4. 헷갈리는 오해 하나, “파산하면 모든 게 끝난다?”
✔ 파산자라도 출국 가능합니다.
✔ 기본적인 통장, 신분증 발급 가능하고요.
✔ 다만 일정 기간 동안 금융 거래 제약, 직업 제한 등이 존재해요.
예를 들어, 신용카드 발급, 대출 이용, 금융 자격증 시험 응시 등은 제한이 생기죠.
하지만 면책 결정이 확정되면 대부분 5~7년 안에 금융 활동도 회복 가능하다는 점, 많은 분들이 모르세요.
5. 사례로 이해해보기: 회생이냐 파산이냐, 당신의 상황은?
🔸사례 1) 30대 직장인 A씨
- 월급 280만 원
- 신용대출 7000만 원
- 오피스텔 보증금 2000만 원
- → 이 경우는 개인회생으로 ‘재산은 유지하고’, 3년간 일부 금액 변제 후 면책 가능
🔸사례 2) 40대 자영업자 B씨
- 사업 폐업 상태, 수입 없음
- 채무 1억 2000만 원
- 재산 없음
- → 개인파산 신청 시 빠르게 면책 결정 가능. 다만 ‘과거 도박’ 등 이력 확인은 필수
🔸사례 3) 프리랜서 C씨
- 월 소득 유동적 (200~300만 원)
- 채무 약 9000만 원
- → 이 경우 경계선! 전문 상담 통해 회생이 될지, 파산으로 가야 할지 보정권고 자료를 준비하는 게 핵심
6. 개인회생/파산 신청 시 주의할 점 (실수하면 큰일!)
개인회생이든, 파산이든 법원이 보는 포인트는 간단합니다.
“진짜 갚을 수 없는 상황인가?”
“도덕적으로 문제 없는가?”
🚨 주의할 점 ① 재산 누락 금지
- 자동차, 적금, 보험, 현금, 부동산… 모두 포함해서 제출해야 함
- 숨겼다가 적발되면 면책 취소될 수 있어요!
🚨 주의할 점 ② 고의 채무, 도박 이력 체크
- 최근 1~2년 내 고의적 카드 돌려막기, 도박, 사기, 사치 소비는 ‘면책 불허’ 사유
- 이 경우 보정자료를 잘 써서 변호사 도움받는 게 좋아요
🚨 주의할 점 ③ 가족 명의로 자산 빼돌리면 안됨
- 부동산이나 자동차를 배우자나 부모 명의로 돌려놓으면 법원이 ‘재산 은닉’으로 판단할 수 있음
- 이 또한 면책 거절 대상
사건 초기에는 무료 상담 제공하는 곳이 대부분으로, 비용 절약을 위해 2~3곳을 비교해본 후 선임을 하는 것이 좋아요. 여기서 핵심은 더 많은 빚이 쌓이기 전에, 망설이지 말고 상담부터 받아보는 것입니다.
📌 관련 질문 FAQ
Q1. 개인회생과 개인파산의 가장 큰 차이점은?
→ 개인회생은 일부 빚을 갚고 나머지를 탕감받는 제도고, 파산은 모든 빚을 탕감받지만 재산을 포기해야 합니다.
Q2. 변호사 없이도 개인회생 신청할 수 있나요?
→ 네, 가능합니다. 하지만 서류가 복잡하고 실수가 발생할 수 있으므로, 법률구조공단 또는 서류대행 서비스 도움을 받는 게 좋습니다.
Q3. 파산하면 직장도 잃게 되나요?
→ 일부 직종(공무원, 교원, 금융직 등)에서는 자격에 제한이 있을 수 있습니다. 하지만 일반 직장인은 계속 근무할 수 있습니다.